點贊微眾 破題金改？

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柏可林 攝

　　中小微企業融資難融資貴已成頑癥�；ヂ摼W銀行的開業，將為小微企業增加融資渠道、降低資金成本，同時倒逼傳統金融加速改革。據消息人士透露，微眾銀行將于1月18日試營業，并于4月18日正式對外營業。而試運營期間，將推出首款名為“信用付”的產品，支持用戶在線上消費應用場景下進行“先消費，后付款”�；ヂ摼W銀行迎來春天，能否就此撼動長期處于壟斷地位的國內銀行業？傳統商業銀行在互聯網時代又將何去何從

　　

　　1月4日，新年首個工作日，中國首家民營銀行——深圳前海微眾銀行（下稱“微眾銀行”）的不少員工在朋友圈貼出了國務院總理李克強視察該行的照片，并發出感嘆稱，“這真是夢幻開局”、“牛新春福利”。

　　當天下午兩點半，李克強來到微眾銀行，并鼓勵現場員工：“不僅自己要殺出一條血路來，還要倒逼傳統金融企業改革�！蓖瑫r，李克強見證了國內第一單互聯網銀行貸款業務，并稱贊微眾銀行是“第一個吃螃蟹的人”，還表示“政府要創造條件給你們一個便利的環境，溫暖的春天”。

　　某知名網貸大佬隨后在微博上表示：總理的這一現身，可以解讀為對互聯網金融的支持，希望通過互聯網金融真正的推行普惠金融。

　　微眾一小步，金改一大步

　　2014年12月12日，國內互聯網巨頭騰訊公司旗下深圳前海微眾銀行正式獲準開業，這是中國首家民營銀行。2014年12月28日，微眾銀行官網面世，成為第一家上線的互聯網銀行。

　　雖然微眾銀行目前還沒有發布任何產品，也沒有透露任何產品計劃，不過從這個簡單的官網可以看出，微眾銀行的目標用戶主要為互聯網人群。

　　1月4日，李克強在微眾銀行敲下電腦回車鍵，卡車司機徐軍就拿到了3.5萬元貸款。這是微眾銀行作為國內首家開業的互聯網民營銀行完成的第一筆放貸業務。李克強了解到微眾銀行的第一項業務：無抵押貸款�！拔沂钦f見證，不是說擔保�！崩羁藦娬f。語畢，現場一片笑聲。該銀行既無營業網點，也無營業柜臺，更無需財產擔保，而是通過人臉識別技術和大數據信用評級發放貸款。

　　隨后，李克強在微眾銀行的大廳發表講話：“微眾銀行是第一家互聯網金融的銀行。我還是有一種期待，期待你們發展的好，實現你們的目標。希望你們在普惠金融方面不僅自己能夠殺出一條路子，給普惠金融、小貸公司、小微銀行發展提供經驗；也期待你們用你們的方式，來倒逼我們傳統金融機構；同時你們也與傳統金融機構一起，融為一體，互相合作。就像你們講的，以同業合作為依托，這依托就大了，普惠普羅大眾�！�

　　相關資料顯示，微眾銀行注冊資本金30億元，經營范圍包括吸收公眾存款，主要是個人及小微企業存款；主要針對個人及小微企業發放短期、中期和長期貸款；辦理國內外結算以及票據、債券、外匯、銀行卡等業務。深圳前海微眾銀行發起股東共10家，三大主要股東為騰訊、百業源、立業集團，出資比例分別為30%、20%、20%。

　　業務模式上，微眾銀行定位于“個存小貸”，服務個人消費者和小微企業客戶。據該行人士介紹，微眾銀行的大股東騰訊掌握大量客戶，該行將利用這種優勢，向個人客戶銷售零售產品。微眾銀行將打造“大平臺”的概念，加強與銀行的合作，做輕資產業務。網點運營上，微眾銀行不完全沒有物理網點，但比較少量，會研究開多少個，也會更注重移動互聯網。

　　市場分析人士指出，作為首批獲準成立的民營銀行之一，同時也是首家獲得銀監會開業批復的民營銀行，微眾銀行肩負著開拓新領域的重任。有關部門希望通過微眾銀行這類民營銀行的先行先試，為后來者提供可推廣、可復制的經驗，并在探索發展中逐步放開部分監管限制，讓以微眾銀行為代表的民營銀行新生力量，激活中國銀行業160多萬億元總資產規模的大池子，并成為經濟發展的新驅動力。

　　業內人士分析稱，總理考察微眾銀行釋放出一種積極的信號，說明政府高層和監管層都對互聯網金融業態持一種開放和包容的態度；與此同時，從互聯網金融自身來講，隨著國家金改的深入，發展普惠金融是大勢所趨。以微眾銀行為代表的互聯網銀行將迎來新一輪的發展和創新高潮。

　　總理深意，政策導向

　　小微企業融資難問題一直是各級政府和金融服務部門關注的熱點。據統計，這一年，李克強總理共主持召開39次國務院常務會議，其中18次提到小微企業。政府在為小微企業找出路�；ヂ摼W金融的迅速發展，尤其是p2p的異軍突起，為小微企業融資提供了一個新的途徑。一個行業能否持續、健康發展，關鍵在于是否能承擔起更多的社會責任，解決社會民生問題，互聯網金融已經在解決小微企業融資難問題的路上。

　　中央財經大學法學院教授、金融法研究所所長黃震表示，互聯網金融“小而美”恰恰匹配小微企業的融資需求�；�本上99%的小微企業在銀行得不到貸款，所以正規金融的銀行、證券都無法為它提供融資渠道的時候，民間借貸和互聯網金融為這些小微企業提供了一定的支持。

　　微眾銀行董事長顧敏向李克強講解微眾銀行logo的含義：“企鵝代表微眾銀行與騰訊的血緣關系。另外，企鵝是在冰天雪地抱團取暖的�！�

　　李克強聽后說：“我倒是希望你們抱團取暖，但不希望你們在冰天雪地里，政府要創造條件，給你們一個便利的條件，溫暖的春天�！�

　　“總理的表態意味深長�！敝醒胴斀洿髮W中國銀行業研究中心主任郭田勇告訴《國際金融報》記者，“民營銀行是金融系統釋放改革紅利的重要產物，李克強選擇在微眾銀行成立之初就去視察，體現出對目前金融改革方向的充分肯定�！�

　　“總理視察微眾銀行，表明了政府對幾個方面的關注�！鄙虾Ｘ斀洿髮W現代金融研究中心副主任奚君羊在接受《國際金融報》記者采訪時認為，首先，體現了政府對小微企業融資的關注�，F在，小微企業融資難、融資貴成為一個突出的社會問題，而微眾銀行的定位與小微企業對口，為小微企業融資提供便利，這種定位和政府鼓勵的目標和要求是一致的。這體現了信貸政策要向小微企業傾斜。

　　其次，體現了政府對民營銀行的關注。早在十八屆三中全會時政府就發布了一些政策導向、改革方向、改革決定，幾次提到金融業要向民營資本開放。微眾銀行是首批五家試點的民營銀行之一，政府試圖通過民營銀行的試點，使整個銀行業能夠引入民營資本，從而使整個銀行業提升競爭程度，有利于銀行業的充分競爭。這樣一來，整個銀行業的體制、機制進一步朝著市場化的方向發展，又進一步為消除銀行業的壟斷現象提供了基礎。所以，引入民營資本是促進銀行改革的重要突破口。

　　此外，還體現了政府對互聯網企業的關注，尤其是互聯網企業參與金融活動、向金融領域滲透的關注�，F如今，互聯網在經濟活動中的作用越來越突出，具有快捷、方便、高效率等優勢。微眾這家互聯網銀行，未來若形成好的盈利模式，能夠使得金融活動、銀行活動有更高的效率，從而降低整個銀行業經營的成本，進一步滿足消費者的金融需求。這是未來互聯網金融的一個重要方向，李克強總理視察微眾銀行就是對互聯網企業向金融領域滲透的一種肯定。

　　“民營資本、小微和互聯網金融都將在政府未來進一步的支持、引導下，有更好的發展空間�！鞭删�羊告訴記者。

　　宏源證券研究所副所長、互聯網金融千人會秘書長易歡歡分析，李克強總理將微眾銀行作為新年調研的第一站，對中國民營銀行、互聯網金融業的發展都釋放出非常積極的信號。政府方面對微眾銀行的重視，也體現出高層和監管層對新興金融機構服務實體經濟以及推動普惠金融發展的支持，可以說，互聯網金融的春天即將來臨。

　　易歡歡認為，微眾銀行可以結合騰訊的其他產品，打造出與傳統銀行不一樣的特色。例如，可結合騰訊旗下的微信、qq等社交產品進行推廣，同時通過線上線下支付與微信、qq上的企業、媒體、商家、硬件資源相結合，打造并維護“連接一切”的生態。

　　深圳市瑞銀貸電子商務有限公司董事長董金龍稱：“這一有利信號對于p2p網貸來講，同樣是一個非常重要的利好消息。p2p網貸在降低交易成本、提升客戶體驗以及擴大金融業覆蓋面上有獨特優勢。在眾多互聯網金融模式中，無疑是常見的一種互聯網金融模式，也是與人們的生活息息相關的。其信息的及時性、分享性，支付便捷性等，都給人們借貸提供了便利，也為傳統金融產業提供了有力的補充�！�

　　作為首家獲準開業的民營銀行，微眾銀行是“第一個吃螃蟹的”。然而，“‘第一個吃螃蟹’有時候下場不一定很好，所以更要從政策方面加以鼓勵�！惫�田勇對《國際金融報》記者說，政府需要提供更好的環境支持，下一步可考慮定向放寬現有的金融監管政策，通過試點鼓勵創新型金融模式的發展。

　　倒逼銀行改革

　　郭田勇認為，民營銀行之所以會設立，與金融業服務實體經濟的效果存在短板有關。目前，在針對小微企業和居民的普惠金融領域，傳統金融的服務能力尚有欠缺。通過設立民營銀行，一方面可以在總量上提供更多有效的金融供給，一方面利用創新手段提高金融服務的水平，倒逼傳統金融改革。

　　“互聯網民營銀行對倒逼傳統銀行改革會有一定促進作用，但仍有待觀察�！鞭删�羊告訴《國際金融報》記者，“一方面是現在民營銀行還在試點，如果試點取得成功，會進一步擴大。民營資本比較多的參與到銀行業，會成為未來發展的一個重要方向�！�

　　“微眾銀行現在的試點，未來在很大程度上會引導民營資本進入銀行業，這樣一來，對目前整個銀行業的競爭格局將起到積極作用�！鞭删�羊對記者說，傳統銀行在經營、管理各方向要更大程度地適應市場化的需要，從這個角度來說，對傳統銀行有一定的倒逼作用。另一方面，微眾銀行是從互聯網角度向銀行滲透的，這就會促使傳統銀行更多地利用互聯網開展業務，促使整個銀行業降低成本，滿足客戶方便快捷的需要�，F在的金融消費者尤其是年輕人的消費習慣，偏好使用互聯網、移動互聯網，因此，也會倒逼銀行進一步地和互聯網融合。

　　“互聯網金融在降低交易成本、提升客戶體驗，以及擴大金融業覆蓋面上有獨特優勢。雖然傳統銀行近些年也在不斷創新和改革，但相對于互聯網金融機構而言，在這些方面還有一定的差距�！惫�田勇解釋說，“當然，互聯網銀行要在形成規模之后，確確實實地推出金融產品和工具，才能真正起到倒逼作用�！�

　　郭田勇強調，無論是國有控股銀行、外資銀行還是民營銀行，未來應首先在整體的管理政策上“一碗水端平”，不能對任何資本抱有歧視。他相信，憑借靈活的體制機制和先進的管理水平，民營銀行不會在與傳統銀行的公平競爭中成為“失敗者”。

　　易歡歡表示，微眾銀行是一家定位于服務個人消費者和小微企業客戶的民營銀行，總理希望微眾銀行“能闖出一條路來，為其他企業提供經驗”，反映出政府對這家民營銀行的希望：將互聯網金融緊密結合實體經濟，緊密結合具體行業環境，基于大數據了解小微企業的經營情況并挖掘他們的需求，提供小微企業需要的產品和服務，同時讓互聯網金融倒逼傳統金融機構進行自我變革。

　　易歡歡說，目前微眾銀行已引入了許多傳統金融機構的人才，這從側面說明互聯網金融機構和傳統金融機構之間并不是對立的關系，二者之間可以相互學習、互為補充。新興的互聯網金融機構可吸收傳統金融機構在金融產品設計、風險控制和管理制度方面的經驗，而傳統金融機構應虛心學習新興互聯網金融機構對客戶的理解、對數據的挖掘以及先進it技術。

　　中國社會科學院財經戰略研究院研究員楊志勇認為，微眾銀行即將開創的新經營模式成功與否，在很大程度上取決于它的競爭策略，取決于它與銀行業務的融合程度，取決于它與客戶之間的良性互動。

　　“建議傳統銀行的金融改革：一是要充分利用互聯網手段，二是要進一步提升為客戶服務的理念、觀念，避免大量客戶流失，向民營銀行、互聯網銀行轉移。這是未來傳統銀行需要亟待解決的兩個重要方面�！鞭删�羊強調。

　　傳統銀行不能像以往一樣依賴自己的規模，通過一定程度上的壟斷來坐享其成。未來民營銀行設立逐步放寬，民營資本大量進入銀行業，銀行業的競爭程度會進一步加強。所以，傳統銀行要做好迎接更激烈競爭的準備，要促進與互聯網金融更有效的融合，大量業務通過互聯網來完成，從而提升經營效率，降低成本。

　　互聯網企業從事互聯網金融本身就具有獨到的優勢，像騰訊這樣的互聯網公司，有廣泛的客戶基礎，微信客戶上億，這對傳統銀行來說，未來如何應對互聯網企業的競爭，將會是一個重大挑戰。

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